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            如何對在保項目進行風險分類?(擔保公司必看)

            如何對在保項目進行風險分類?(擔保公司必看)

            來源:信貸風險管理   時間:2020-04-17 08:57:55
            作者:劉世先
            擔保業務風險分類是指由擔保公司業務經營、保后管理人員按照一定的標準、方法、程序和要求對擔保業務質量進行全面、及時和準確的評價,并將擔保業務按風險程度劃分不同檔次。
            擔保業務風險分類原則
            (二)定量和定性分析相結合的原則。對客戶財務狀況、現金流等相關指標進行量化分析,同時結合影響還款能力的非財務因素,分析其償還債務的能力和還款意愿,從定量和定性兩個方面對擔保業務進行整體評價,合理劃分風險類別。
            (四)及時性原則。把風險分類納入日常擔保業務管理工作,及時、動態地掌握影響債務償還的有利、不利因素,及時更新客戶信息,加強保前、保中、保后管理工作,及時防范和化解擔保風險。

            在保項目按照風險程度分為正常、關注、監控、危險、代償五個等級。五級分類采用定量認定和定性認定相結合的方法。定量認定是根據項目所在企業有關財務指標、違約情況等數據進行客觀認定;定性認定是項目經理及風控人員根據保后跟蹤情況,結合項目所屬企業有關非財務指標、反擔保方式等項目情況,對項目形態進行主觀認定。
            五類項目的總體特征:
            關注類:被擔保企業(人)目前履約情況正常,但存在一些可能對償還產生不利影響的因素,存在代償的可能性。
            危險類:被擔保企業(人)無法足額償還貸款本息,必須采取果斷避險措施,是重點跟蹤對象。
            同時滿足以下條件的項目,可認定為正常:
            (二)債務人經營情況正常,主要產品銷售穩定或增長,正常支付銀行利息。
            (四)財務狀況良好,現金流量為正值且較為穩定,各種財務指標合理。
            符合以下條件之一的項目,應認定為關注:
            (二)產品結構在調整并出現一定失誤;銷售方式改變,存貨增多,應收賬款增加;銷售折讓增加、盈利能力下降。
            (四)關鍵財務指標低于行業平均水平或財務狀況呈現惡化趨勢;
            (六)被擔保企業(人)的銷售收入、經營利潤在下降,或凈值在減少,或出現流動性不足的征兆。
            (八)經營管理存在嚴重問題,產品或服務市場前景不明朗;關鍵人員、組織機構、經營策略發生變化,可能對履約產生不利影響;
            符合以下條件之一、預計代償率在60%以下且可以通過反擔保措施實現追償的在保項目,可認定為監控:
            (二)不按期履約,經常推遲或延遲支付有關費用,支付出現困難。
            (四)速動比下降超過10個百分點;負債率上升超過5個百分點。
            (六)債務人涉及刑事或民事案件,并已影響到債務人還款意愿及能力;
            (八)采取隱瞞事實等不正當手段騙取擔保。
            符合以下條件之一、預計代償率在60%以上的在保項目,可認定為危險:
            (二)挪用貸款從事高風險項目或償還舊債務。
            (四)企業嚴重虧損或發生重大損失。
            (六)有意轉移財產、抽逃資金。
            (八)主要產品嚴重積壓。
            (十)喪失商業信譽;陷入重大的負債訴訟。
            (一)企業處于停產狀態或歇業、關閉、破產已成定局。
            (三)重大欺詐性套保,擔保貸款資金已轉移流失。
            (五)項目形態為可疑,抵(質)押反擔保物已出現價值貶損或保證反擔保人保證能力明顯下降,且被擔保企業(人)不予配合補足反擔保的項目。
            (七)抵(質)押反擔保物市值遠低于擔保金額,或抵(質)押反擔保物變現困難導致擔保機構代償已成必然;
            (八)經測算追償成本大于或等于預期收回額的項目;
            同一項目同時符合兩種或兩種以上項目形態條件的,取最高者為該項目的形態。
            (一)被擔保企業的償還能力。包括債務人的現金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等;
            (二)被擔保企業的信用記錄;
            (四)反擔保的有效性;
            對抵(質)押品的評估。是否考慮動用抵(質)押品是區分正常擔保和不良擔保的重要分界線。對抵(質)押品的評估要充分考慮以下因素:
            (二) 抵(質)押品價值的估計。在有市場的情況下,初分和審查人員要按市場價格定值;在沒有市場的情況下,應參照同類抵(質)押品的市場價格按就低不就高的原則定值。
            分類的基本程序和要求
            (一)項目經理根據保后檢查情況,在《在保項目檢查表》中對項目進行風險類別的初步自評,并注明評定的依據及理由,報業務部門負責人審核。
            (三)風險管理部對各業務部門報送的評定結果進行審查后,按下列情況處理:
            2、業務部門評定標準或評定程序不符合規定,自評結果不當的,直接予以變更并將變更情況通知業務部門,但代償類的項目除外;
            風險部在審查過程中,必要時應進行書面或實地調查,確保認定結果的準確性。
            在保后監督、監測及各類檢查等過程中發現認定結果無法真實反映項目風險的,或者在認定后發生本質的變化導致認定結果需要變更的,項目經理每月保后調整。
            認定為代償類項目的,還應提供以下有關證明材料:
            (二)司法部門出具的被擔保企業(人)完全喪失民事行為能力的證明或縣級以上醫院出具的被擔保企業(人)喪失勞動能力的證明,財產清償證明;
            (四)司法部門認定被擔保企業(人)觸犯刑律的刑事判決書及財產清償證明;
            (六)法院駁回起訴或者認定免除被擔保企業(人)或反擔保人責任的裁定書、判決書或者民事調解書等司法文書;
            擔保業務風險分類的具體流程:
            1.整理收集檔案資料。由業務人員收集債務人的基礎
            2.風險分類。保后監管部門(風險管理部)通過整理檔案,結合調查、了解的其他最新信息,填寫分類表格,提出風險等級意見。
            (三)分類的審查。風險管理部根據分類資料和討論意見進行綜合判斷,提出分類意見。
            擔保業務風險分類實行按月初分、按季匯總分析。業務人員應根據影響債務償還各因素的變化,按分類的標準、方法和程序及時調整風險分類信息并及時上報審查、核定。 擔保業務風險分類工作與防范風險,化解不良相結合,加強動態管理,認真分析不良擔保的成因,提出和落實化解風險的措施,及時發現經營管理工作中存在的問題,健全內部控制制度,堵塞經營管理漏洞。
            五級風險分類管理
            項目經理應根據五級風險分類情況,分別采取下列保后監管措施:
            (二)對列入監控類、危險類的項目,保后跟蹤應不低于1個月一次,必須適時監控、跟蹤,在對資金情況進行嚴密監控時,做好反擔保資產的保全工作,落實到期還款情況;
            各業務部門應根據五級分類情況,按照下列標準對在保項目采取相應的措施:
            (二)對關注類項目,應根據被擔保企業(人)際情況決定維持還是壓縮及壓縮比例;
            (四) 對列為代償類的項目,風險管理部應立即擬定處置方案,報風險評審委員會批準后立刻組織實施。
            風險管理部對五級風險分類情況進行實時監測,及時準確地了解項目的風險變化情況。
            (一)在保項目五級分類制度執行情況;
            (三)分類標準掌握是否準確,項目資產質量是否真實,是否存在虛報、瞞報五級分類數據的行為;
             
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            (四)五級分類相關資料的收集是否準確、及時。

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